45歲不工作也夠花 如何儘早實現財務自由

文/本刊記者尹娟

一對平凡的夫婦,通過自己的努力,40 歲不到就步入了財務自由,過上了不工作也夠花的逍遙日子。他們的經歷不僅僅是「別人的故事」,對我們來說,只需要作出努力,也能夠順利實現45歲不工作也夠花。

45歲不工作也夠花

這樣的夢想我們都曾經有過,可是我既不是富二代,有著金山銀山等著我享用;又不是高級打工仔,一年就能賺上百萬元;我也沒有那麼好運,被大獎砸中……45歲就退休,誰來養我呢?

45歲不工作也夠花!

他們做到了。據台灣媒體報導,台灣女孩曾琬鈴和她的美國老公Jeremy 出生於普通家庭,過去他們和大多數人一樣:認真讀完大學,找一份工作,有多餘的錢就存起來,等待每年的年假,然後再回到工作崗位,繼續奮鬥……

直到有一天,曾琬鈴和Jeremy 開始思考:怎麼樣才能天天過上像度假一樣逍遙的日子?或許這個想法我們都有過,可是不同的是,曾琬鈴和Jeremy 做到了。

2012 年10 月曾琬鈴和Jeremy 達到了財務自由的目標,他們提前退休,成為了行走天地寬的自在背包客。

眼下,曾琬鈴和Jeremy 正在中國台灣,不久前他們的小寶寶出生了,他們即將帶著寶寶開始新的旅行生活,他們在博客上寫道:

「我們帶著寶寶在台北適應了一段時間,我們的下一站是京都——悠閑地逛逛京都的寺廟,品嘗當地的海鮮、拉麵、大阪燒,我們相信這對寶寶來說將是一次全新的嘗試。」

在這對夫婦眼裡,生活就是在世界的這裏住幾個月,然後換一個地方再住幾個月,不需要朝九晚五,不需要看老闆的臉色,一切都是自由而美好的。

可是,他們依靠什麼來生活呢?一對平凡的夫婦又是怎樣實現財務自由的?

每人珍拉汀灣都有個夢想

其實,Jeremy 曾經也是個卡奴、房奴。

Jeremy 大學一畢業就在摩托羅拉公司從事手機設計工作。他每周工作80 小時,並且一干就是四五年。為什麼工作這麼賣命?因為Jeremy 上大學時還欠著3.5 萬美元的學生貸款,另外,Jeremy 還有5000 美元的信用卡卡債。而且,雖然Jeremy 當時的年薪只有4 萬美元,但是為了實現自己的「美國夢」,他又貸款買了一部新車和一套三居室的公寓。這裏面的邏輯是:為了提高生活質量,不斷借債,然後不停地辛苦工作來還債。

當然,作為一名工程師,Jeremy 的薪水也隨著資歷的增加不斷見漲:他的第二份工作在微軟,起薪是8.5 萬美元,工作到第12 年底,年薪14 萬美元。他也搬到了西雅圖,又重新買了一套房。

改變Jeremy 的是一次度假,他去了菲律賓。第一周里,Jeremy 還掛心工作,查看郵件。但是到了第三周,他忽然想到一個美妙的問題:怎樣才能天天都過得這麼逍遙愜意呢?

後來Jeremy 還邂逅了現在的妻子、中國台灣姑娘曾琬鈴(英文名Wennie)。曾琬鈴是個很特別的女孩子,她一直把自己的一半薪水存起來用作旅遊經費。

他們走到了一起,不僅開始認真地考慮提前退休的問題,比別人多一步的是,他們真正著手行動起來了。

平凡夫婦的財務自由之路

第一個行動:賣房。

Jeremy 的第一個行動是賣掉了房子,因為每個月為了供房貸需要花很多的錢,而且房子大,需要的開支也很多。Jeremy 和太太在公司附近租了一套房子,每天不開車,而是騎自行車上下班。由於支出減少,一直「月光族」的他忽然能夠存下錢來了!

第二個行動:過上「摳門」的生活。

Jeremy 和曾琬鈴對自己的生活做了一些「改變」,他們每個月甚至能夠存下70%的收入。他們的改變是什麼呢?

一、改租小公寓。美國房子的大小一般在200 多平方米,可是Jeremy 和曾琬鈴發現,80 多平方米對兩個人的生活來說非常合適,他們租的公寓約合84 平方米,租金也只需要980 美元。

二、降低生活支出。騎自行車上下班,因為搬到離公司很近的地方,交通成本也減少了很多。他們吃的東西也都從農貿市場和社區菜市那裡買。最後,他們的月花費還不到2000 美元。

三、不花錢的娛樂。他們並沒有放棄娛樂。他們經常去遠足,二三十分鐘車程開外就有一處美麗的戶外風景,可以花點油錢到那裡去玩上一整天。

更重要的改變是心態的改變。過上節儉的生活后,他們發現,自己許多朋友的花銷高得離譜,而那正是他們以前的生活。

第三個行動:投資。

存下來的錢呢?當然不會只存在銀行里啦。Jeremy和曾琬鈴的投資除了美國的401(k)退休金賬戶外,還有一些資金投資於債券、房地產信託,剩餘的在美國股市和全球股市之間進行分配。

投資帶來的收益也為他們實現財務自由出了力,他們提前兩年實現了自己的目標。在退休前兩年,他們把全部薪水都存入了證券賬戶,因為他們靠股息和利息就能生活!

我們離Jeremy 有多遠?

那麼,我們也能成為中國的Jeremy 嗎?是的,我們也可以。即使你一個月只掙5000 元,只要認真存錢,45 歲時也能夠實現財務自由。

不信?跟著我們算一算。

小林和小芳是一對生活在中國的夫婦,今年25 歲,現在他們每個月的家庭收入是1 萬元,一年掙12 萬元。小林和小芳也想在45 歲提前退休,前提是他們得存下一筆錢幫助他們實現財務自由。

對他們來說,有兩個挺有利的條件。

一是他們還年輕,收入增長的潛力很大,我們假設前10年他們的收入增長快一些,年均增長10%,后10 年收入增長速度稍微慢一些,年均增長7%。

二是他們挺會過日子的,雖然不像Jeremy 那樣一個月能存70%的收入,他們每個月存下一半收入的問題並不大珍拉汀灣

再做一個假設,他們每年存下來的錢都投在低風險的穩健理財產品中,年化收益率穩定在5%,這一點即使對於毫無投資經驗的人來說也是非常容易實現的。

那麼,如表所示,在小林和小芳45 歲的時候,就能夠存到444.6 萬元。到那時,就算不工作,靠著這筆錢,他們每年也能賺到22萬元的投資收益,輕輕鬆鬆實現財務自由!

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